Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) будет поэтапно наделена полномочиями по регулированию и надзору в области защиты прав потребителей всех категорий финансовых услуг, предоставляемых операторами банковского и небанковского секторов. Соответствующая законодательная инициатива, которая предусматривает внесение поправок в 8 законов (Закон  о НКФР, Закон о защите прав потребителей, Закон о небанковских кредитных организациях и др.), зарегистрирована в парламенте.

Проект предусматривает, что с 1 июля 2023 года НКФР будет осуществлять регулирующие и надзорные полномочия, направленные на соблюдение нормативно-правовой базы в области защиты прав потребителей участниками рынка капитала и негосударственных пенсионных фондов, профучастниками страхового рынка, включая посредников, и небанковскими кредитными организациями, а также обеспечит надзор в части соблюдения законодательства в сфере потребительских кредитных договоров.

С 1 января 2024 года НКФР перейдут функции по контролю за соблюдением нормативной базы в области защиты прав потребителей банками, поставщиками платежных организаций и обменно-валютными кассами, эмитентами электронных денег.

Кроме того, НКФР будет наделена рядом новых полномочий: она будет отвечать за разработку и внедрение программных документов в сфере финансовой инклюзивности и образования;  будет утверждать правила составления и представления специализированной отчетности профессиональных участников, эмитентов и саморегулируемых организаций; обеспечит надзор за механизмом урегулирования претензий потребителей и сможет разрешать петиции, в том числе путем использования альтернативных методов разрешения споров.

Одновременно НКФР лишится права учреждать процедуры оздоровления, восстановления или специального и/или временного администрирования поднадзорных субъектов; приостанавливать деятельность небанковских кредитных организаций или исключать их из Реестра авторизованных НКО. Также будут приостановлены некоторые другие полномочия комиссии в контексте передаче с 1 июля 2023 года функций по регулированию сектора страхования и небанковского кредитования от НКФР к Нацбанку.

В Законе о кредитных договорах с потребителями будет закреплено, что НКФР - орган надзора за соблюдением законодательства по кредитным договорам с потребителями. Операторы финансового рынка будут обязаны предварительно предоставлять в НКФР типовой кредитный договор с потребителями по каждой категории продуктов, а комиссия, в свою очередь, будет излагать свою позицию о соответствии договора и предъявить свои возражения и предложения, обязательные для кредиторов.

Все кредиторы будут должны будут публиковать на своих веб-страницах регламенты о механизмах разрешения претензий/жалоб потребителей, а также небанковские кредитные организации - обеспечивать инструменты для расчета общей стоимости небанковского кредита/ финансового лизинга, с установлением графика выплат, частоты платежей, процентных ставок и сборок и пр.

В то же время, надзорный орган сможет потребовать возврата банком всех предусмотренных договором платежей (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежа), кроме первоначальной суммы, перечисленной по кредитному договору, в случае нарушения закрепленных в законе норм относительной размера годовой процентной ставки или превышение установленного лимита платежей по кредиту в за день, превышения общей стоимости кредита, внесения в договор изменений, которые ведут к увеличению первоначальных обязательств потребителя и пр. 

Поскольку законопроект предполагает обеспечение операционной и финансовой автономии НКФР, предложено уточнить ее источники финансирования.  Так, сохранятся существующие сборы от сделок купли-продажи на регулируемом рынке и сборы от суммы эмиссии ценных бумаг в случае выпуска новых или консолидации, дробления или конвертирования ранее выпущенных ценных бумаг, а также сбор платежей за рассмотрение заявлений и выдачу индивидуальных административных актов, связанных с лицензированием, разрешением, заключением, утверждением, подтверждением, а также с внесением записей/регистрацией в реестрах, которые ведет НКФР; доходы от выпуска специализированных периодических изданий Национальной комиссии; дарений и любых других законных источников. Кроме этого, НКФР будет финансироваться за счет сборов в размере до 50% доходов, связанных с управлением Фондом компенсации инвесторам и платежей, выплачиваемых с периодичностью, установленной Национальной комиссией, а именно:

• платежей организаций коллективного инвестирования, осуществленных их управляющими, в размере до 0,1% среднегодовой стоимости чистых активов;
• платежей страховых обществ в размере до 0,3% начисленных годовых брутто-премий;
• платежей страховых и/или перестраховочных посредников в размере до 0,1% полученных комиссионных;
• платежей акционерных обществ в размере до 0,1% среднегодовой стоимости дохода от предоставления услуг;
• платежей факультативных пенсионных фондов, осуществленных их управляющими, в размере до 0,5% среднегодовой стоимости чистых активов;
• платежей операторов рынка или инвестиционных обществ, обладающих лицензией категории «С» и использующих многостороннюю торговую систему, регистрационных обществ, инвестиционных консультантов в размере до 1% среднегодовой стоимости зарегистрированных доходов;
• небанковских кредитных организаций в размере до 0,05% среднегодовой стоимости зарегистрированного остатка небанковских кредитов и финансового лизинга, выданных физическим лицам;
• банковских платежей в размере до 0,05% среднегодовой стоимости остатка кредитов, выданных физическим лицам;
• банковских платежей в размере до 0,02% среднегодовой стоимости остатка депозитов физических лиц;
• платежей обменных валютных касс, платежных обществ и/или обществ, выпускающих электронные деньги, в размере до 0,1% среднегодовой стоимости доходов от оказания услуг.

Стоит отметить, что сегодня нормативно-правовая и институциональная база в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг очень фрагментированы, а обязанности в этой сфере распределены между Нацбанком, НКФР и Госинспекцией по защите прав потребителей и надзору за рынком. Часть функций дублируется, а в целом деятельность в этой сфере недостаточно эффективна. В рамках меморандума с МВФ власти Молдовы приняли на себя обязательство наделить НКФР полномочиями в сфере защиты потребителей финансовых услуг и реализовать до конца I полугодия 2023 года соответствующую реформу, обеспечив при этом достаточное финансирование НКФР для выполнения нового мандата.